금융 결제 네트워크

결제 시스템은 금융기관 간 또는 금융기관과 결제 서비스 제공자 간에 전자 결제 정보를 안전하게 교환하고, 거래를 처리하며, 최종적으로 자금을 정산하기 위해 구축된 네트워크 시스템이다. 이는 현대 전자금융의 핵심 기반이 되며, 일상적인 신용카드 및 직불카드 결제 처리, ATM을 통한 출금과 잔액 조회, 다양한 계좌이체, 그리고 모바일 및 온라인 결제에 이르기까지 광범위한 금융 거래를 지원한다.

이러한 시스템은 여러 구성 요소가 유기적으로 연결되어 작동한다. 주요 참여자로는 거래를 승인하고 발급하는 카드사, 고객의 계좌를 보유하고 자금을 이체하는 은행, 매장에서 카드 정보를 읽는 전자 결제 단말기(POS), 이들 간 데이터를 전송하는 전문망, 그리고 최종적으로 참여 기관들 간의 채권과 채무를 계산하여 정산을 수행하는 정산 기관 등이 있다. 국내에서는 BC카드, 하나카드, 삼성카드, 신한카드, KB국민카드 등이 대표적인 결제 시스템을 운영하는 카드사에 해당한다.

결제 시스템은 단순한 거래 처리를 넘어, 핀테크의 발전과 함께 그 형태와 속도가 진화하고 있다. 특히 실시간 결제에 대한 수요가 증가하면서 기존의 일괄 정산 방식에서 벗어난 새로운 시스템들이 등장하고 있으며, 이 과정에서 정보 보안과 금융 규제 준수는 시스템 설계와 운영의 가장 중요한 고려 사항이 되고 있다.

결제 인프라는 금융기관 간 또는 금융기관과 결제 서비스 제공자 간에 전자 결제 정보를 안전하게 교환하고 정산하기 위해 구축된 네트워크 시스템이다. 이 인프라는 신용카드 및 직불카드 결제 처리, ATM 출금 및 잔액 조회, 계좌이체, 모바일 결제 및 온라인 결제 등 다양한 전자 금융 서비스의 원활한 운영을 가능하게 하는 핵심 기반이다.

주요 구성 요소로는 결제 수단을 발행하는 카드사와 은행, 거래가 발생하는 매장의 전자 결제 단말기(POS), 이들 간 데이터를 전송하는 전문망, 그리고 최종적으로 자금을 청산하고 정산하는 정산 기관 등이 유기적으로 연결되어 있다. 국내에서는 BC카드, 하나카드, 삼성카드, 신한카드, KB국민카드, 롯데카드, 현대카드, NH농협카드 등이 대표적인 카드사로 이 인프라에 참여한다.

이러한 결제 인프라는 단순한 통신 네트워크를 넘어, 거래 승인, 데이터 암호화, 사기 탐지, 수수료 정산 등 복잡한 금융 프로세스를 실시간으로 처리하는 체계이다. 따라서 그 안정성과 보안은 전자금융 시스템 전체의 신뢰도를 좌우하며, 이는 정보 보안과 금융 규제의 엄격한 감독 하에 유지 관리된다.

금융 결제 네트워크의 운영에는 다양한 기관과 참여자들이 복잡한 역할을 분담하며 협력한다. 핵심 참여자로는 결제 서비스를 직접 제공하는 은행과 카드사가 있다. 은행은 고객의 계좌를 관리하고 자금 이체를 실행하며, 카드사는 신용카드나 직불카드의 발급 및 결제 승인 프로세스를 담당한다. 이들 금융기관은 전문망을 통해 서로 연결되어 결제 정보를 주고받는다.

결제 거래가 발생하면, 가맹점에 설치된 전자 결제 단말기(POS)를 통해 거래 정보가 먼저 카드사나 전문금융회사로 전송된다. 이후 이 정보는 해당 카드의 발행사와 연결된 은행으로 전달되어 최종 승인을 받는 과정을 거친다. 이러한 복잡한 정보 교환과 자금 흐름의 최종 정리는 정산 기관이 맡는다. 정산 기관은 하루 동안 발생한 모든 거래를 집계하여 각 금융기관 간의 순차익을 계산하고, 한국은행의 대고객전자금융망(BOK-Wire)과 같은 대금 결제 시스템을 통해 실제 자금 이체를 수행한다.

이 네트워크에는 금융결제원과 같은 중앙 운영 기관도 중요한 역할을 한다. 금융결제원은 은행공동망을 비롯한 다양한 금융 공동망을 운영하고 관리하여 표준화와 효율성을 높인다. 또한, 핀테크 기업과 같은 새로운 형태의 결제 서비스 제공자들이 전자금융 시장에 진입하면서, 기존 네트워크와의 연동을 통해 혁신적인 서비스를 제공하는 경우도 늘고 있다. 모든 참여자들은 금융 규제 당국의 감독 하에 정보 보안과 리스크 관리를 철저히 하여 시스템의 안정성을 유지한다.

대금 결제 시스템은 고액의 자금 이체를 처리하는 데 특화된 금융 결제 네트워크이다. 주로 기업 간 거래, 증권 결제, 부동산 거래, 국제 송금 등에서 활용되며, 일반 소비자용 소액 결제 시스템에 비해 거래 금액이 크고 안정성 요구 수준이 매우 높다는 특징이 있다. 이러한 시스템은 금융 시스템의 핵심 기반 시설로서, 거래 당사자 간 자금 이동의 최종성을 보장하고 시스템 리스크를 관리하는 데 중점을 둔다.

대금 결제 시스템의 운영 방식은 크게 실시간 총액 결제 방식과 지연된 순차 결제 방식으로 구분된다. 실시간 총액 결제 방식은 중앙은행이 운영하는 대금결제시스템에서 각 거래를 개별적으로 실시간으로 처리하고 최종 결제하는 방식으로, 신용 리스크를 근본적으로 제거할 수 있다. 반면, 지연된 순차 결제 방식은 일정 기간 동안 발생한 여러 거래를 네트워크하여 순자금 위치를 계산한 후 정산하는 방식으로 운영 효율성은 높으나 상대적으로 리스크가 존재한다.

국제적으로는 연방준비제도가 운영하는 Fedwire와 클리어링 하우스 인터뱅크 결제 시스템이 대표적인 대금 결제 시스템이다. Fedwire는 미국 내에서 국채 거래와 고액 자금 이체를 실시간으로 처리하며, 클리어링 하우스 인터뱅크 결제 시스템은 주로 국제 미국 달러 결제를 담당한다. 이러한 시스템들은 국제결제은행이 제시한 핵심 원칙에 따라 엄격한 운영 기준과 리스크 관리 체계를 갖추고 있다.

국내에서는 한국은행이 운영하는 대한민국 대금결제시스템이 핵심적인 역할을 수행한다. 이 시스템은 은행 간 고액 자금 이체와 한국증권금융을 통한 증권 결제를 실시간으로 처리하여 금융 시스템의 안정성을 유지한다. 또한, 외환 결제를 위한 원화 결제 시스템도 운영되어 국제 거래의 원활한 정산을 지원한다.

소액 결제 시스템은 일상생활에서 빈번하게 발생하는 비교적 금액이 작은 거래를 효율적으로 처리하기 위해 설계된 결제 네트워크이다. 이 시스템은 주로 신용카드 및 직불카드를 이용한 소매 점포(POS 단말기) 결제, 대중교통 요금 지불, 간편결제 서비스, 모바일 앱 내 구매 등에 활용된다. 소액 결제의 특징은 거래 단가가 낮고 빈도가 높으며, 신속한 승인과 처리가 요구된다는 점이다. 이를 위해 전문망을 통한 실시간 거래 승인 및 일괄 처리 방식의 정산이 널리 사용된다.

국내에서는 BC카드, 하나카드, 삼성카드, 신한카드, KB국민카드, 롯데카드, 현대카드, NH농협카드 등의 카드사가 각자의 네트워크를 운영하거나 공동망을 통해 소액 결제 서비스를 제공한다. 또한 금융결제원이 운영하는 은행공동망도 계좌이체 기반의 소액 결제를 지원하는 중요한 인프라 역할을 한다. 최근에는 간편결제와 모바일 월렛의 확산으로 소액 결제 시장의 경쟁이 더욱 치열해지고 있다.

기술적 측면에서 소액 결제 시스템은 실시간 결제 요구에 부응하기 위해 고도화되고 있다. EMV 칩 기술과 토큰화는 카드 정보를 보호하는 핵심 보안 수단으로 자리 잡았다. 또한 근거리 무선 통신(NFC)을 이용한 접촉식 결제는 결제 속도와 편의성을 크게 향상시켰다. 핀테크 기업들의 진출은 기존 금융기관 중심의 네트워크에 새로운 변수를 만들었으며, 애플페이, 삼성페이, 카카오페이 같은 서비스들은 소액 결제 생태계를 재편하고 있다.

소액 결제 시스템의 운영에는 강력한 사기 탐지 시스템과 리스크 관리 체계가 필수적으로 요구된다. 빈번한 거래 특성상 이상 징후를 실시간으로 분석하고 차단하는 것이 중요하다. 또한 개인정보 보호법 및 전자금융거래법 등 관련 금융 규제를 준수하며, 금융당국의 감독을 받는다. 시스템의 안정성과 신뢰성은 일상 경제 활동의 원활한 흐름을 보장하는 데 있어 매우 중요하다.

카드 결제 네트워크는 신용카드 및 직불카드를 이용한 결제 거래를 처리하기 위한 전용 네트워크 시스템이다. 이 네트워크는 소비자가 전자 결제 단말기(POS)로 카드를 결제하거나 ATM에서 현금을 인출할 때 발생하는 거래 정보를 카드사, 은행, 가맹점 등 관련 기관 간에 안전하게 전송하고, 최종적으로 자금을 정산하는 역할을 수행한다. 이러한 시스템은 현대 전자상거래와 일상 금융 생활의 핵심 인프라를 구성한다.

카드 결제 네트워크의 주요 참여자로는 카드를 발급하는 카드사 또는 은행, 결제를 접수하는 가맹점과 그 전자 결제 단말기, 거래 정보를 중계하는 전문망, 그리고 최종적으로 카드사와 은행 간 대금을 차액으로 정산해주는 정산 기관 등이 있다. 이 과정에서 정보 보안은 가장 중요한 요소로, 암호화와 토큰화 같은 기술을 통해 카드 정보와 거래 데이터를 보호한다.

국내에서는 BC카드, 하나카드, 삼성카드, 신한카드, KB국민카드, 롯데카드, 현대카드, NH농협카드 등이 주요 카드사이자 결제 네트워크의 중심 역할을 한다. 이들 카드사는 자체적인 전문망을 운영하거나 공동망을 통해 온라인 결제와 오프라인 결제를 처리하며, 금융결제원과 같은 기관을 통해 최종 정산이 이루어진다.

카드 결제 네트워크는 핀테크의 발전과 함께 진화하고 있다. 모바일 결제와 간편결제 서비스의 확산으로 네트워크를 통한 거래 처리 방식이 다양해지고, 처리 속도와 편의성이 크게 향상되었다. 이는 기존의 금융 규제 체계에도 새로운 과제를 제시하며, 지속적인 기술 발전과 규제 정비가 요구되는 분야이다.

대한민국 금융결제원은 한국의 금융 결제 네트워크를 운영하고 관리하는 핵심 기관이다. 원래 은행공동 전산망 센터로 출발했으며, 현재는 은행, 카드사, 증권사 등 다양한 금융기관이 참여하는 전국적 결제 인프라를 총괄한다. 주요 역할은 금융기관 간 계좌이체, ATM 공동망 서비스, 직불카드 결제망 운영, 그리고 다양한 전자금융 거래의 안전한 처리와 정산을 보장하는 것이다.

금융결제원이 운영하는 대표적인 시스템으로 은행공동망이 있다. 이 네트워크를 통해 고객은 자신의 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 자금을 이체하거나, 타행 ATM에서 현금을 출금하는 것이 가능하다. 또한 직불카드 결제망을 운영하여 가맹점에서의 실시간 계좌 출금 결제를 지원하며, 공공요금 자동이체, 급여 이체 등 다양한 대량 결제 시스템을 처리한다.

이 기관은 금융 결제의 안정성과 효율성을 높이는 데 중점을 둔다. 이를 위해 24시간 운영체제를 유지하고, 사이버 보안과 시스템 장애 복구 체계를 강화하여 금융 사고를 예방한다. 또한 핀테크 기업과의 협력을 통해 모바일 뱅킹, 간편결제 서비스 등 새로운 결제 수단이 기존 금융망에 원활하게 연동될 수 있도록 기술적 표준과 인터페이스를 제공하는 역할도 수행한다.

은행공동망은 대한민국에서 은행 간 계좌이체 및 현금 자동 입출금기 서비스를 공동으로 처리하기 위해 구축된 금융 네트워크이다. 주로 은행들이 참여하여 고객이 타행 계좌로 자금을 이체하거나 타행 ATM에서 현금을 출금할 수 있도록 하는 기반 인프라 역할을 한다. 이 네트워크를 통해 개별 은행의 시스템이 상호 연결되어 원활한 금융 거래가 가능해진다.

은행공동망의 주요 서비스로는 실시간 계좌이체와 ATM 공동망 서비스가 대표적이다. 실시간 계좌이체는 참여 은행의 고객이 인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹을 통해 다른 은행 계좌로 즉시 송금할 수 있는 기능을 제공한다. ATM 공동망 서비스는 서로 다른 은행의 현금 인출기를 공동으로 이용할 수 있게 하여 고객의 편의성을 크게 높였다.

이 네트워크의 운영과 관리는 금융결제원이 중심이 되어 수행한다. 금융결제원은 은행공동망을 통한 거래 정보의 교환, 전송, 그리고 최종적인 대차 정산을 책임지며, 시스템의 안정성과 보안을 유지하는 데 핵심적인 역할을 한다. 이를 통해 국내 은행 간 결제 시스템의 효율성과 신뢰성이 확보된다.

은행공동망은 카드 결제 네트워크와는 구분되는 개념으로, 직불카드나 신용카드 결제가 아닌 순수한 계좌 간 자금 이동과 현금 출금 서비스에 특화되어 있다. 이는 대한민국 금융 인프라의 근간을 이루는 핵심 시스템 중 하나로, 일상적인 금융 생활과 전자금융 거래의 토대를 제공한다.

SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)는 국제 금융 메시지 네트워크를 운영하는 국제 협동조합이다. 주로 국제 은행 간 거래, 특히 외환 거래와 국제 송금을 위한 안전한 메시지 교환 시스템을 제공한다. SWIFT는 자체적으로 자금을 이체하거나 정산하지 않으며, 거래의 지시 내용을 표준화된 형식으로 전송하는 통신 네트워크 역할을 한다. 실제 자금의 이동은 각국의 대금 결제 시스템이나 은행 간 코레스폰던트 뱅크 계좌를 통해 이루어진다.

SWIFT 네트워크는 전 세계 수천 개의 금융기관이 가입해 있으며, BIC 코드(Bank Identifier Code, 일명 SWIFT 코드)를 사용하여 각 기관을 고유하게 식별한다. 이를 통해 송금 지시, 거래 확인, 증권 거래 관련 메시지 등 다양한 금융 메시지가 표준화되고 암호화되어 전송된다. 이 시스템은 국제 금융 거래의 효율성과 보안을 크게 향상시켰으며, 사실상 글로벌 금융 인프라의 핵심이 되었다.

SWIFT의 운영은 국제적 성격을 띠고 있어, 주요 경제국의 중앙은행이 공동으로 감독하는 체계를 갖추고 있다. 또한, 제재 조치 등 국제 정치적 상황에 따라 특정 국가나 기관의 SWIFT 네트워크 접근이 제한될 수 있어, 그 역할이 금융을 넘어 지리정치적 중요성을 가지기도 한다.

Fedwire는 미국 연방준비제도이사회(연준)가 운영하는 실시간 총액결제 시스템이다. 이 시스템은 미국 내에서 대규모 자금 이체를 처리하는 핵심적인 대금 결제 시스템 역할을 한다. 주로 은행 간 자금 이체, 증권 결제, 기업 간 대금 지급 등 고액의 결제를 신속하게 처리하는 데 사용된다. Fedwire를 통해 처리된 결제는 실시간으로 최종적이며 취소가 불가능하다는 특징을 가진다.

Fedwire의 운영은 미국 연방준비제도이사회와 12개의 지역 연방준비은행이 담당한다. 이 시스템에 참여하는 금융기관들은 연방준비은행에 계좌를 보유해야 하며, 이를 통해 다른 참가자들에게 자금을 이체할 수 있다. 결제는 실시간 총액결제 방식으로 이루어지며, 이는 각 결제 거래를 개별적이고 즉시 최종 처리함을 의미한다. 이는 신용 리스크를 줄이는 데 중요한 역할을 한다.

Fedwire는 미국 금융 시스템의 안정성을 유지하는 데 필수적인 기반 시설로 평가받는다. 주요 처리 대상에는 국채와 같은 정부 증권 거래 결제, 은행 간 대출금 상환, 기업 인수합병 관련 대규모 자금 이동 등이 포함된다. 그 처리 규모와 중요성 때문에 시스템의 가동 중단은 미국 전역의 금융 활동에 심각한 영향을 미칠 수 있어, 매우 높은 수준의 안정성과 보안을 유지하고 있다.

이 시스템은 글로벌 금융 시장에서도 중요한 역할을 하며, 미국 달러화로 표시된 국제 결제의 상당 부분이 Fedwire를 통해 이루어진다. 다른 주요 국제 결제 시스템인 CHIPS가 주로 국제 은행 간 결제를 처리하는 데 특화되어 있다면, Fedwire는 국내 결제와 더불어 국제 결제의 최종 정산을 담당하는 경우가 많다.

CHIPS는 Clearing House Interbank Payments System의 약자로, 미국 뉴욕에 기반을 둔 세계 최대 규모의 민간 대금 결제 시스템이다. 주로 미국 달러로 표시된 국제 은행 간 결제를 처리하며, 특히 국제 무역과 외환 거래에서 발생하는 고액의 결제를 신속하게 처리하는 데 중점을 둔다. 이 시스템은 미국 내 및 국제 금융 거래의 핵심적인 결제 인프라 역할을 한다.

CHIPS는 매일 수백 건의 거래를 처리하며, 그 규모는 수조 달러에 이른다. 이 시스템은 은행 간 자금 이체를 실시간 총액 방식이 아닌, 하루 동안의 거래를 모두 모아 네트 방식으로 정산하는 다자간 차액 정산 방식을 채택하고 있다. 이를 통해 각 참가 은행이 상대방에게 지급해야 할 총액과 받아야 할 총액을 상쇄시켜 실제로 이동해야 하는 자금의 양을 최소화하고, 유동성 효율성을 극대화한다.

CHIPS의 운영은 뉴욕 청산소협회가 담당하며, 시스템 참가자들은 주로 미국에 지점을 둔 주요 국제 은행들이다. 이 시스템은 연방준비제도가 운영하는 Fedwire와 함께 미국 달러 결제의 두 축을 이루며, Fedwire가 실시간 총액 결제를 담당하는 반면, CHIPS는 효율적인 차액 정산을 전문으로 하는 상호 보완적 관계에 있다.

CHIPS는 높은 수준의 안전성과 신뢰성을 유지하기 위해 엄격한 리스크 관리 절차와 참가자 자격 요건을 적용한다. 또한, 실시간 차액 정산과 같은 기술적 발전을 지속적으로 도입하여 결제의 최종성을 앞당기고 신용 리스크를 줄이는 노력을 기울이고 있다. 이는 글로벌 금융 시스템의 안정성에 기여하는 중요한 요소이다.

실시간 결제는 결제 지시가 발생하는 즉시 최종 수취인의 계좌로 자금이 이체되고 결제가 완료되는 방식을 의미한다. 이는 기존의 은행 간 대금 결제 시스템이 일괄 처리 방식으로 운영되어 결제 완료까지 하루 이상의 시간이 소요되던 점을 극복한 혁신이다. 실시간 결제의 도입은 핀테크 기업의 등장과 소비자의 빠른 자금 이동에 대한 수요 증가에 힘입어 전 세계적으로 확산되고 있다.

실시간 결제 네트워크의 핵심은 24시간 365일 운영되는 결제 인프라와 실시간 정산 시스템이다. 대한민국 금융결제원이 운영하는 은행공동망을 통한 계좌이체는 대표적인 실시간 결제 서비스에 해당한다. 또한 간편결제 서비스나 모바일 뱅킹 앱을 통한 송금도 대부분 실시간으로 처리된다. 이러한 시스템은 전자 결제 단말기나 온라인 결제 환경에서 즉시 결제 확인이 필요한 거래에 필수적이다.

실시간 결제의 확대는 금융의 편의성을 높이는 동시에 새로운 형태의 리스크 관리 과제를 제기한다. 사기 거래 발생 시 자금 회수가 어려울 수 있으며, 시스템에 대한 연중무휴 사이버 보안 대응이 중요해진다. 이에 따라 각국 금융 규제 당국과 중앙은행은 실시간 결제망의 안정성과 신뢰성을 확보하기 위한 감독 체계를 강화하고 있다.

블록체인 기반 결제는 분산 원장 기술을 활용하여 거래 당사자 간 직접 결제와 정산을 가능하게 하는 새로운 형태의 금융 결제 네트워크 모델이다. 기존의 중앙 집중식 결제 시스템과 달리, 블록체인 네트워크에 참여하는 다수의 노드가 거래 내역을 공동으로 검증하고 기록함으로써 중개 기관의 역할을 줄이고 처리 효율성을 높이는 것을 목표로 한다. 이 기술은 특히 국제 송금이나 크로스보더 결제 분야에서 기존 은행 간 네트워크를 대체할 수 있는 가능성으로 주목받고 있다.

주요 적용 방식으로는 암호화폐를 이용한 결제와, 기존 법정화폐를 토큰화하여 블록체인 상에서 이동시키는 방식이 있다. 스마트 계약 기능을 결합하면 특정 조건이 충족되었을 때만 자금 이체가 실행되는 조건부 결제나 자동화된 정산 프로세스 구현도 가능해진다. 이를 통해 결제 처리 시간을 기존의 며칠에서 수분 또는 수초 단위로 단축하고, 중개 수수료를 절감할 수 있는 잠재력을 지닌다.

그러나 블록체인 기반 결제는 확장성, 에너지 소비, 가격 변동성 (암호화폐의 경우), 그리고 기존 금융 규제 체계와의 정합성 등 해결해야 할 과제도 많다. 많은 국가의 중앙은행은 이러한 기술의 잠재력을 인식하면서도 사용자 보호와 금융 시스템 안정성을 위해 중앙은행 디지털 화폐 연구를 진행하거나 관련 규제 프레임워크를 마련하는 등 신중한 접근을 보이고 있다.

금융 결제 네트워크의 리스크 관리는 시스템의 안정성과 신뢰성을 유지하기 위한 핵심 활동이다. 주요 관리 대상은 신용 리스크, 운영 리스크, 사이버 보안 리스크, 법적 및 규제 준수 리스크 등으로 구분된다. 신용 리스크는 거래 상대방이 의무를 이행하지 못해 발생하는 손실 위험을 말하며, 특히 대금 결제 시스템에서 중요한 관리 요소이다. 운영 리스크는 내부 프로세스, 인력, 시스템의 실패 또는 외부 사건으로 인해 손실이 발생할 가능성을 포함한다.

사이버 보안 리스크 관리가 현대 결제 네트워크에서 가장 중시되는 분야 중 하나이다. 해킹, 피싱, 멀웨어 공격 등으로부터 금융 데이터를 보호하고, 암호화 기술과 다중 인증 방식을 적용하여 무단 접근을 차단한다. 또한 금융결제원과 같은 기관은 실시간으로 이상 거래를 탐지하고 대응하는 사기 거래 방지 시스템을 운영한다.

리스크 관리를 효과적으로 수행하기 위해 은행과 카드사 등 참여 기관들은 리스크 평가를 정기적으로 실시하고, 충분한 자본을 확보하는 한편, 비상 계획과 재해 복구 체계를 마련한다. 국제적으로는 국제결제은행과 같은 기구에서 제시한 표준과 금융 규제 당국의 감독 하에 리스크 관리 프레임워크가 운영된다. 이를 통해 개별 금융기관의 문제가 전체 금융 시스템으로 전파되는 것을 방지하는 것이 최종 목표이다.

금융 결제 네트워크의 감독 및 규제 체계는 금융 시스템의 안정성과 소비자 보호를 위해 필수적이다. 이 체계는 중앙은행, 금융 감독 기관, 그리고 관련 법률에 의해 구성된다. 대한민국에서는 한국은행이 대금 결제 시스템의 안정성과 효율성을 감독하는 핵심 기관으로, 대한민국 금융결제원이 운영하는 은행공동망과 같은 핵심 결제망에 대한 감시와 규제를 수행한다. 또한 금융위원회와 그 집행 기관인 금융감독원은 결제 서비스 제공자와 카드사를 포함한 모든 금융기관에 대한 전반적인 감독과 규제를 담당한다.

규제의 주요 근거는 전자금융거래법, 여신전문금융업법, 금융실명거래 및 비밀보장에 관한 법률 등이다. 이러한 법률들은 결제 네트워크를 통한 거래의 안전성, 신뢰성, 공정성을 확보하기 위한 기준을 마련한다. 예를 들어, 정보 보안과 개인정보 보호를 위한 기술적·관리적 조치 의무, 불법 거래 방지 체계 구축, 그리고 분쟁 해결 절차 등을 규정하고 있다. 특히 핀테크 기업 등 새로운 형태의 결제 서비스 제공자들도 이 법적 체계에 따라 규제를 받게 된다.

국제적으로는 국제결제은행(BIS)과 그 산하 결제 및 시장기반시스템 위원회(CPMI)가 글로벌 결제 시스템의 표준과 모범 사례를 제시한다. SWIFT나 Fedwire와 같은 주요 국제 결제 네트워크는 해당 운영국(벨기에, 미국 등)의 규제 당국과 함께 이러한 국제 기준을 준수해야 한다. 규제의 초점은 시스템 리스크, 신용 리스크, 유동성 리스크 등 다양한 위험을 관리하고, 특히 실시간으로 대규모 자금이 이동하는 대금 결제 시스템(LVPS)의 안전성을 확보하는 데 맞춰져 있다.

이러한 감독 및 규제 체계는 기술 발전에 따라 진화하고 있다. 실시간 결제의 확산과 블록체인 기반 결제와 같은 혁신 기술의 등장은 기존 규제 프레임워크에 새로운 과제를 제시한다. 규제 당국은 혁신을 저해하지 않으면서도 금융 안정과 소비자 보호를 유지하기 위해 규제 샌드박스 제도를 도입하거나 새로운 가이드라인을 마련하는 등 적응적인 접근을 모색하고 있다.